В распоряжении «Ъ» оказалась переписка банков - крупнейших операторов на рынке ипотечного жилищного кредитования (ВТБ 24, Банк Москвы, банк «ДельтаКредит», Сбербанк) с правительством относительно возможностей заемщиков по обслуживанию валютных ипотечных долгов. Эти данные правительство запросило у банкиров на совещании 17 декабря, и к концу февраля получило.
Из них следует, что с конца прошлого года и по текущий момент за реструктуризацией (в том или ином виде) обратились 1947 заемщиков Банка Москвы, 2113 заемщиков «ДельтаКредита», 74 заемщика Сбербанка. Реструктурированы 924, 567 и 16 ссуд соответственно. ВТБ 24 статистику по реструктуризации предоставил по запросу «Ъ»: «За последние три месяца - около 1 тыс. решений о реструктуризации валютных кредитов, из которых реализовано около 10%». В письме же в правительство он привел общее описание рынка с акцентом на то, что реструктуризация ипотеки по программе ЦБ пойдет ему во вред.
Напомним, Банк России рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 1 октября прошлого года, а рублевую ставку установить на уровне новых выдач. ВТБ 24 в своем обращении в правительство указывает на целесообразность использования индивидуальных программ реструктуризации, разработанных банками (в приложении к письму описана такая программа ВТБ 24 совместно с «ДельтаКредитом» и Банком Москвы). То есть, по сути, предлагает их на одобрение властям, получая возможность в случае их положительной реакции не следовать рекомендациям ЦБ по конвертации валютных ссуд в рублевые по курсу, невыгодному для банков, указывают источники «Ъ».
Условия реструктуризации валютной ипотеки, которые пытаются «завизировать» в правительстве банкиры, таковы. Конвертировать валютную ипотеку в рубли предлагается по льготному курсу, установленному банком на момент конвертации. Под льготным курсом понимается курс, максимально приближенный к курсу биржи. Например, по итогам вчерашних торгов курс доллара составил 62,40 руб./$. В то время как курс ЦБ на 1 октября 2014 года был 39,38 руб./$. Таким образом, выгода заемщиков от конвертации валютных кредитов в рубли по программе банков, по сути, будет разницей между курсом биржи и курсом банка, который может отличаться примерно на 1%, то есть в данном примере на 62 коп. Процентную ставку при конвертации кредита банкиры предлагают установить на уровне 11,95% годовых при наличии полного страхования ипотечных рисков (без страховки - 12,95%). Это не слишком расходится с рекомендациями ЦБ, которыми предлагалось устанавливать рублевую ставку при конвертации на уровне текущих выдач. Сейчас с учетом субсидирования ставок по ипотеке кредит в рублях в том же ВТБ 24 можно получить под 13%.
«Подавляющее большинство валютных заемщиков не относится к социальному сегменту», они взяли валютную ипотеку уже после прошлого кризиса 2008−2009 годов, и, таким образом, осознанно решив «остаться в валютном риске», «с реальными проблемами столкнулись не более 7−10% заемщиков… то есть не более 1,5−2 тыс. человек в масштабах всей страны», говорится в письме ВТБ 24. Риск дальнейшего системного ухудшения качества ипотечных портфелей там связывают не столько с самими заемщиками, сколько с их ожиданием «безвозмездной помощи со стороны государства». А потому использование «лобовых механизмов поддержки» за счет конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому льготному курсу приведет к «массовым дефолтам», «необходимости сплошной конвертации» и «существенным убыткам» банков.
Какую реакцию властей вызвало это письмо, сказать пока сложно. Представитель секретариата первого вице-премьера Игоря Шувалова подтвердил «Ъ» получение письма, отметив, что в настоящий момент оно находится в работе в аппарате правительства РФ. В Сбербанке от комментариев по поводу письма отказались. В ответ на запрос «Ъ» ВТБ 24 пояснений по поводу письма не представил. В Банке Москвы и Росбанке на запрос «Ъ» не ответили. В «ДельтаКредите» ограничились общими фразами. «Безусловно, проблема валютных ипотечных кредитов обсуждается банковским сообществом в различных форматах, учитывая ее актуальность, это нормальный процесс», - сообщил зампред правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев.
Рефинансировать кредиты по курсу, близкому к курсу биржи, по ставке 11,95% и 12,95% годовых в случае снижения стоимости фондирования для банков в будущем станет фактически безубыточно, указывает руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. Зато для заемщиков это невыгодно: размер ежемесячного платежа и переплаты по кредиту, реструктурированному в соответствии с рекомендациями ЦБ, для заемщиков будет существенно ниже, чем по предложенной банкирами схеме, - считает активист Всероссийского движения валютных заемщиков Максим Греков. «Хотя с точки зрения бизнеса логика в предложениях банкиров есть, учитывая напряженность экономической и социальной ситуации, не исключено, что правительство поддержит программу ЦБ», - считает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.
Валерия Францева